人民币下跌，内地资金外逃，香港保险通道受阻，还能如何转款境外？
2017-09-30 16:55:11   来源：   评论：0 点击：

而且，中国银联日前又发布一条禁令，严格限制内地居民在香港购买保险的种类及金额，这通常被认为是防止境内资金外流。

我们先来看一下这则通告是怎么说的：

中国银联在公告中称：近期通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户，存在交易量激增的情况，为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，近日，发布《指引》，重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。

《指引》目前在香港地区试行，主要内容包括：

1）境外居民在境外购买意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；

2）其他保险项目严禁使用银联卡支付；（这里是重点）

3）严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元，或其他等值外币的消费金额限制；（这里也是重点）

4）强化境外收单机构对保险类商户管理要求等。

银联出招，限制刷卡买保险，表面上看，是中国内地民众，对内地保险公司不满意，加上人民币贬值，才会去香港购买保险。但有专家认为，醉翁之意不在酒，银联是为防止境内资金流出境外。

原因是，在香港，反复刷卡甚至刷上百次信用卡购买保险产品并不违法，此举常被内地客户用于规避大陆资本管制，将资金转移到海外，有客户曾刷卡800次购买2800万港币的保单。

《华尔街日报》就引述香港保险业监理处数据显示，仅仅2016年上半年，内地居民共买了301亿港元的保险产品，规模已与2015年一整年的水准（316亿港元）相当。

还有，早在今年2月，银联就出台过限制内地客户赴港买保险的相关措施。2月2日，银联国际发出最新指引，要求从2月4日起，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，将于全港所有保险机构和其他商户实施。

那么，大额保单怎么能让人民币转出境外，小海狸在此普及一下：

新浪财经专栏作家、香港站站长彭琳在其专栏中如此表述：

“大额保单”在香港业界一般指保额在100万美元以上的保单，主要是寿险，目前大部分年化红利在4%左右。更重要的是，这类大额寿险保单，独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。因此这成为不少富裕人士进行 “资产隔离”或是财富传承的选择。

而且，大额保单可以在私人银行进行抵押融资。业界人士介绍，在保单生效当天，其“现金价值”就达到保费的80%左右，而抵押融资额一般可以达到保单现金价值的90%。

以投保一单500万美元人寿保单为例，购买保单后，首次交纳保费一般为保单1/3到1/5，也就是100-166万美元。假设投保人刷卡支付100万美元首次保费后，再去抵押保单进行融资，现金价值即时可高达80万美元，立即可借资金为其90%，超过72万美元。

通过如此方法“套现”资金利息相当低，仅在2-3%左右，形式与香港普遍的住房抵押融资等相似。如此处理之后，投保人依旧可以享受300万美元的大额保单，而70余万美元的资金则顺利“跨境”。

此外，外汇管理局也在去年9月推出新规定，要求自2016年1月1日起，每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币。银行卡此前规定仅为每卡每日境外取现不超1万元，也就是年累计总额可达到300多万，与目前的10万上限相比，缩减幅度相当惊人。

对于银联的做法，高盛发表报告指出：银联紧缩内地客人赴外购买保险措施，对缓解资本外流效果甚微。

现在，让我们来看看除了购买保险外，常见的资金转境外还有哪些方法：

1）蚂蚁搬家 （已经被限制）

可行度： ＊＊＊＊＊

复杂度： ＊＊＊＊＊

风险度： ＊

成本：低

自2015年1月开始，外管局严格禁用他人换汇额度，即严查通过“分拆“将资金汇出境外，更设下“黑名单”，违规者将被剥夺2年合计10万美元换汇额度。

外管局规定，每人每年只有5万美元换汇额度，办理移民手续，也不可获得额外换汇额度。因此，客户要把移民所需金额汇到海外，无任何官方渠道可走，八成客户都只可通过亲戚朋友帮忙，通过“分拆”渠道下换汇，而其余客户则是通过地下钱庄。

但是，地下钱庄也受美国移民局“反洗钱法”的管制，风险大，所以客户使用“分拆”，即由亲戚朋友分头换汇并汇出境外，50万美元的移民费用，需耗用10人的全年额度才可办到。

但自去年811汇改后，外管局已于当年9月出台《完善个人结售汇业务》的通知，禁止使用他人额度，但当时实际上未作任何实质监管，移民业务并未受到影响。

但是，今年1月，禁令已开始严格执行。

外管局网页显示，若有5个以上不同的个人分别购汇，再将外汇转给同一个境外帐户，所有参与者均会列为“关注名单”。进入黑名单的违规者将被剥夺2年合计10万美元的换汇额度。

那么，哪些人会被列入“黑名单”？

根据中国外管局的规定，有以下行为者一律进入“黑名单”：

A、5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；

B、个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；

C、同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况； 

2）离案公司管理费（已经被限制）

可行度： ＊＊＊＊

复杂度： ＊＊＊＊＊

风险度： ＊＊＊＊＊

成本：高

在离岸地注册一家由当事人实际控制的酒店管理公司，当事人在国内的酒店每年向该酒店管理公司支付高额的管理费，直到酒店做破产了，资金进行相应转移。

3）地下钱庄 （已经被限制）

可行度： ＊＊

复杂度： ＊＊

风险度： ＊＊＊＊＊

成本：高

地下钱庄的操作方法很简便，内地客户先把人民币打入钱庄指定的内地账户，地下钱庄在扣除手续费后，将港币或美元打入客户在境外的账户。

地下钱庄通常效率很高，只要客户提早半小时告知转移金额和币种，钱庄就能按照即时兑换汇率，帮客户把钱转出去，手续费约在0.8%-1.5%。1个小时内客户在香港开设的银行户头，就能够收到相应的港币或美元。如果客户的转移资金额特别大，建议还是分批次完成，每次的汇款金额都不要大于100万元人民币。

虽然不断加大对地下钱庄的打击力度，但因香港资本项下可自由兑换政策，进行私人兑换和私人资金往来属于合法。靠人脉关系和个人信誉，地下钱庄每年让巨量资金在粤港之间游走。一些移民中介也会借助地下钱庄的力量为海外移民的客户提供包括资金转移在内的“一揽子”服务。

4）内存外贷

可行度： ＊＊＊＊

复杂度： ＊＊＊

风险度： ＊

成本：高

境内一些银行的“内存外贷”，虽然服务门槛高，但却能够协助高资产客户转款。客户可以在国内银行存一笔1000万元人民币的定期存款，然后银行可以在香港为这名客户发放一笔金额相当的港币贷款，用于投资移民有关的金融投资。

当然，这种私人银行门槛较高，都在600万元以上。

5）贸易顺差

可行度： ＊＊＊＊

复杂度： ＊＊＊＊＊

风险度： ＊＊＊＊＊

成本：高

一些国内有企业的客户，采取借助虚假的境外贸易合同，将资金转移到离岸公司，或者通过“高报进口、少报出口”等方式将资金截留在境外。

但是，这笔资金进入国内，有可能被征收20%的税款。